Принципы кредита

Кредитные отношения в экономике базируются на определенных принципах, которые складывались постепенно. В процессе развития одни отмирали, другие возникали. Например, слово kredo означает «верю», т.е. подчеркивается, что кредитные отношения строятся на принципе доверия. А дело в том, что первоначально кредитом называли только государственный кредит, когда глава государства (монарх) брал деньги взаймы у частного лица (ростовщика) без предъявления обеспечения. Естественно, эти отношения строились на принципе доверия. В настоящее время действует принцип обеспеченности кредита, т.е. ссуды выдаются либо под залог, либо под финансовые гарантии. Данный принцип обеспечивает защиту имущественных интересов кредитора.

В международном и общегосударственном законодательстве заложены такие принципы, как возвратность кредита, срочность, платность, целевой и дифференцированный характер. Принцип возвратности кредита предусматривает своевременный возврат полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Данный принцип демонстрирует специфическую черту кредитных отношений, позволяющую обособить кредит от финансов, а кредитным организациям - обеспечить сохранность ссудного фонда.

Принцип срочности отражает необходимость его возврата в точно определенный договором срок. Нарушение указанного условия является для кредитора основанием для применения к заемщику экономических санкций. На современном этапе в России более 90% ссуд носит краткосрочный характер: в основном банки выдают ссуды до трех месяцев.

Принцип платности выражает необходимость оплаты права получения и использования кредитных ресурсов. Эту роль выполняет банковский процент, который еще называют ценой кредита. Банковский процент, как уже было сказано, зависит от многих факторов. За 10 лет функционирования коммерческих банков в России банковский процент носил скачкообразный характер. В настоящее время он несколько стабилизировался.

Принцип целевого использования кредитных ресурсов распространяется на большинство видов кредитных операций. Так, долгосрочный кредит, взятый на модернизацию основных фондов, или среднесрочный кредит на неотложные нужды должны быть использованы строго по целевому назначению. Нарушение данного обязательства может стать основанием для долгосрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций. В отношении некоторых краткосрочных кредитов данный принцип более лоялен. Так, до недавнего времени широко использовались кредиты по обороту, кредиты по совокупности материальных запасов и производственных затрат, которые предполагали кредитование предприятий по всему спектру хозяйственной деятельности, связанной с оборотным капиталом. Дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход кредитной организации к потенциальным заемщикам. Значительное влияние оказывают степень риска, уровень кредитоспособности предприятия. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике являлась и является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Чем выше кредитоспособность, тем более льготными могут быть условия кредитного договора.