Пути совершенствования использования банковского кредита

Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Сравнительно полноценная банковская система в России сформировалась только в начале XXI века. Рост активов и капитала был достаточно высок не только в номинальном (рис. 1), но и в реальном выражении, причем среднегодовые темпы роста (CAGR) за 2000-2008 годы составили 36 и 44% соответственно.

Среднегодовые темпы реального роста по активам и капиталу достигли в первом десятилетии XXI века 21 и 28% (за 2003-2007 гг. - 24 и 21% соответственно), что существенно выше темпов роста ВВП (рис. 2). Капитал в целом по банковской системе составлял 12-14% от активов, что при стабильном развитии вполне достаточно, но может вызывать определенные проблемы в условиях кризиса в силу наличия большого числа средних и малых банков, для которых требуется более высокий уровень капитализации.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

Традиционные банковские услуги по привлечению и размещению средств хозяйствующих субъектов развивались устойчивыми темпами. Рост в три раза кредитов, предоставленных реальной экономике, - с 13 до 48%

ВВП - отражает смещение в структуре активов в сторону кредитования (рис. 3). При этом на конец 2008 года 66% кредитного портфеля приходится на предприятия и организации (13,5 трлн. руб.), 18% - на кредиты физическим лицам (3,8 трлн. руб.).

За первую половину 2009 года объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности (по данным Банка России) с 1,5 до 3,6% (до 4,5% на 01.01.2009) кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек РБС. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам.