Пути совершенствования использования банковского кредита

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию.

Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Рынок частных заимствований имеет значительные перспективы для роста. Это связано не только с ожиданием продолжения роста доходов населения, наличием значительного избыточного спроса на кредитные продукты со стороны населения (особенно в регионах), но и с тем, что для большинства банков (за исключением специализированных) кредиты населению составляют незначительную часть бизнеса Другими словами, существуют огромные возможности для роста, связанные с переориентацией активных операций банков.

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

Есть причины, на которые банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины будут способствовать кредитные бюро. Некоторые уже действуют, как, например, Бюро кредитных историй в рамках Межбанковской расчетной системы, созданной с участием Ассоциации «Россия».

Также необходимо развивать инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие кредитные механизмы. То есть на сегодняшний день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в совокупности с ипотекой балансировала предложение и спрос на рынке жилья.

Также в числе минусов и просчетов банковской системы можно отметить локальность самого рынка. Жить в кредит модно и удобно, только в Москве и в Санкт-Петербурге. В российских регионах система потребительского кредитования развита пока очень плохо.

Но это не главная проблема в развитии рынка. Региональная экспансия невозможна или маловероятна при ныне существующих условиях кредитования - процентные ставки все так же непомерно высоки. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса. К тому же, острее станет и проблема невозврата кредита.

Также перспективным видом кредитования населения является кредитные карты. В перспективе доля кредитных карт будет неуклонно расти по мере решения основной проблемы - отсутствия кредитной истории клиента. В этом смысле зарплатные проекты являются весьма благоприятным фактором, который значительно упрощает процесс эффективного формирования кредитной истории клиентов банка. Через три-пять лет при условии стабильной экономической ситуации рынок кредитных карт заметно вырастет.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора − и снижающаяся доля иностранного капитала.